El seguro automotor en Argentina se organiza en tres escalones: el seguro obligatorio de responsabilidad civil, que exige la Ley Nacional de Tránsito y solo cubre daños a terceros; terceros completo, que suma robo, incendio y destrucción total del propio auto; y todo riesgo, que además paga los daños parciales de tu vehículo, con o sin franquicia. Elegir el seguro de auto depende del valor del vehículo, del uso y de cuánto podés absorber ante un siniestro. Un dato que ahorra búsquedas: no existe una consulta pública de pólizas por dominio, así que el informe por dominio de patente.ar no muestra qué seguro tiene un auto; lo que sí podés hacer es cotizar por patente y recibir propuestas de aseguradoras adheridas.
Seguro obligatorio: la responsabilidad civil
El artículo 68 de la Ley 24.449 obliga a que todo automotor, acoplado o semiacoplado tenga un seguro que responda por los daños causados a terceros, transportados o no, y extiende la obligación a las motos. Es anual, el asegurador paga de inmediato los gastos de sanatorio o velatorio de los terceros y los límites los fija la Superintendencia de Seguros de la Nación por resolución. El comprobante se lleva en papel o en el celular, y circular sin el seguro obligatorio vigente es una falta grave según el artículo 77. Lo que deja afuera está detallado en qué cubre y qué no el seguro contra terceros.
Terceros completo: robo, incendio y destrucción total
Terceros completo mantiene la responsabilidad civil y agrega la cobertura del propio auto ante robo o hurto total, incendio total y destrucción total. Según la compañía, suma granizo, cristales o cerraduras. Ante un robo o una destrucción total, la SSN explica que la indemnización es el valor de venta al público al contado en plaza al momento del siniestro, hasta la suma asegurada del frente de póliza; si esa suma quedó desactualizada, el tope juega en tu contra.
Todo riesgo con y sin franquicia
Todo riesgo cubre además los daños parciales de tu auto, incluso cuando el choque es tu culpa. Con franquicia, vos pagás un monto fijo o un porcentaje del arreglo y la aseguradora cubre el resto; cuanto más alta la franquicia, más baja la cuota. Sin franquicia no hay deducible y la cuota es la más alta, por eso suele reservarse para autos nuevos o de alto valor; las compañías la limitan por antigüedad y exigen una inspección previa. Antes de decidir, entendé cuándo se paga la franquicia del seguro.
Reglas que valen para las tres coberturas
- La denuncia del siniestro se presenta dentro de los tres días; si no la hacés en término, la SSN advierte que perdés el derecho a la indemnización.
- La compañía debe pronunciarse sobre el reclamo dentro de los treinta días de recibida la información; su silencio importa aceptación.
- Si no pagás la cuota, la cobertura se suspende desde el día siguiente al vencimiento y, pasados 60 días sin pago, la compañía puede dar de baja el contrato.
Cuál te conviene según el auto que tenés
Un auto de bajo valor suele quedar bien cubierto con responsabilidad civil o terceros completo, porque la suma asegurada no justifica la cuota de todo riesgo. Un auto de pocos años, financiado o que usás para trabajar cambia la ecuación: un choque con culpa puede costar más que un año de prima. Para resolverlo con propuestas concretas, pedí a la aseguradora o al productor el detalle de cobertura, deducibles y precio para el mismo vehículo.
